Inhalt
- Warum verlangt der Versicherer ein weiteres Gutachten?
- Welche Arten von Gutachten kommen infrage?
- Was sollten Versicherte vor dem Gutachtertermin beachten?
- Praxisbeispiel: Wenn ein weiteres Gutachten angefordert wird
- Wie lange kann sich die Leistungsprüfung hinziehen?
- Was tun, wenn der Versicherer die BU-Leistung ablehnt?
- Fazit: Gut vorbereitet durch die BU-Leistungsprüfung
Verlangt der BU-Versicherer ein weiteres Gutachten, sollten Versicherte wissen, welche Fragen geklärt werden und wie sie den Prüfprozess sachlich begleiten.
Wer wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls berufsunfähig wird und Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung beantragt, hofft auf eine schnelle Entscheidung. In der Praxis kann sich die Leistungsprüfung jedoch über mehrere Monate erstrecken. Besonders dann, wenn der Versicherer zusätzliche medizinische Unterlagen oder ein weiteres Gutachten anfordert, entstehen bei Betroffenen häufig Unsicherheiten.
Ein zusätzliches Gutachten bedeutet allerdings nicht automatisch, dass der Versicherer die Leistung ablehnen möchte. Vielmehr kann es darum gehen, medizinische Fragen zu klären, den bisherigen Krankheitsverlauf besser einzuordnen oder die Auswirkungen der Erkrankung auf die konkrete berufliche Tätigkeit zu beurteilen.
Warum verlangt der Versicherer ein weiteres Gutachten?
Nach Eingang eines Leistungsantrags prüft die Versicherung zunächst die vertraglichen Voraussetzungen. Dazu gehören unter anderem die bisherige berufliche Tätigkeit, die gesundheitlichen Einschränkungen und die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit.
Die eingereichten Arztberichte reichen nicht immer aus, um alle offenen Fragen zu beantworten. Beispielsweise können unterschiedliche medizinische Einschätzungen vorliegen oder wichtige Angaben zur funktionellen Leistungsfähigkeit fehlen.
Ein zusätzliches Gutachten kann insbesondere in folgenden Situationen angefordert werden:
- Die vorhandenen Arztberichte enthalten unterschiedliche Einschätzungen.
- Die Diagnose ist bekannt, aber die konkreten Einschränkungen sind nicht ausreichend dokumentiert.
- Der Versicherer benötigt eine Einschätzung zur voraussichtlichen Dauer der Erkrankung.
- Die bisherige Behandlung lässt noch Fragen zum Krankheitsverlauf offen.
- Es muss geklärt werden, welche beruflichen Tätigkeiten noch möglich sind.
Gerade bei psychischen Erkrankungen, chronischen Schmerzen oder mehreren gleichzeitig bestehenden Beschwerden kann eine ausführlichere medizinische Beurteilung erforderlich sein.
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Welche Arten von Gutachten kommen infrage?
Welche Fachrichtung beauftragt wird, hängt vom jeweiligen Krankheitsbild ab. Bei orthopädischen Beschwerden kann beispielsweise ein Facharzt für Orthopädie hinzugezogen werden. Bei psychischen Erkrankungen kommen entsprechend qualifizierte psychiatrische oder psychotherapeutische Fachleute infrage.
| Beschwerdebild | Mögliche Fachrichtung | Prüfschwerpunkt |
|---|---|---|
| Rücken- und Gelenkbeschwerden | Orthopädie | Beweglichkeit und körperliche Belastbarkeit |
| Depressionen und Angststörungen | Psychiatrie | Konzentration, Belastbarkeit und psychische Stabilität |
| Herz-Kreislauf-Erkrankungen | Kardiologie | Körperliche Belastbarkeit und Leistungsfähigkeit |
| Neurologische Erkrankungen | Neurologie | Nervensystem und funktionelle Einschränkungen |
Entscheidend ist nicht allein die Diagnose. Der Versicherer muss nachvollziehen können, wie sich die gesundheitlichen Einschränkungen auf den zuletzt ausgeübten Beruf auswirken.
Was sollten Versicherte vor dem Gutachtertermin beachten?
Eine gute Vorbereitung hilft, den eigenen Gesundheitszustand und die beruflichen Einschränkungen nachvollziehbar darzustellen. Dabei sollten Sie weder Beschwerden übertreiben noch vorhandene Einschränkungen verharmlosen.
Besonders hilfreich ist eine strukturierte Zusammenstellung der bisherigen Behandlung. Dazu gehören Arztberichte, Untersuchungsergebnisse, Medikamentenpläne und gegebenenfalls Entlassungsberichte aus Kliniken oder Reha-Einrichtungen.
Folgende Punkte sollten Sie berücksichtigen:
- Erstellen Sie eine Übersicht über den bisherigen Krankheitsverlauf.
- Notieren Sie Ihre aktuellen Beschwerden und deren Häufigkeit.
- Beschreiben Sie, welche Tätigkeiten im Beruf nicht mehr möglich sind.
- Bringen Sie relevante medizinische Unterlagen mit.
- Informieren Sie sich über den Ablauf und die Fragestellung der Begutachtung.
- Beantworten Sie Fragen sachlich und vollständig.
Wenn Sie sich wegen Ihrer Erkrankung bereits länger behandeln lassen, sollten die Angaben möglichst mit dem bisherigen medizinischen Verlauf übereinstimmen.
Praxisbeispiel: Wenn ein weiteres Gutachten angefordert wird
Ein 46-jähriger Außendienstmitarbeiter kann wegen chronischer Rückenbeschwerden seine bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben. Zu seinem Arbeitsalltag gehörten lange Autofahrten, Kundenbesuche und regelmäßiges Tragen schwerer Musterkoffer.
Nach der Einreichung seines Leistungsantrags erhält der Versicherer verschiedene orthopädische Befunde. Allerdings lassen diese noch nicht eindeutig erkennen, wie stark die Beschwerden seine tatsächliche Arbeitsfähigkeit einschränken.
Deshalb wird eine zusätzliche orthopädische Begutachtung angefordert. Dabei sollen insbesondere die Beweglichkeit, die Belastbarkeit und die Auswirkungen längerer Sitzzeiten beurteilt werden.
Der Versicherte sollte in dieser Situation nicht nur seine Diagnose schildern. Wichtig ist auch die Verbindung zwischen den medizinischen Beschwerden und seinen früheren beruflichen Aufgaben.
Das Gutachten kann dem Versicherer helfen, die offenen Fragen zu beantworten. Eine bestimmte Entscheidung über die Leistungspflicht ist damit jedoch nicht vorweggenommen.
Wie lange kann sich die Leistungsprüfung hinziehen?
Eine einheitliche Bearbeitungsdauer gibt es nicht. Sie hängt unter anderem davon ab, wie vollständig die Unterlagen sind, wie komplex das Krankheitsbild ist und ob weitere Untersuchungen erforderlich werden.
Wenn zusätzliche Informationen angefordert werden, sollten Versicherte auf eine nachvollziehbare Kommunikation achten. Fragen Sie bei längeren Verzögerungen nach dem aktuellen Bearbeitungsstand und danach, welche Unterlagen noch fehlen.
Auch die vertraglich vereinbarten Regelungen sind wichtig. Einige Versicherer bieten während einer längeren Leistungsprüfung besondere Möglichkeiten zur Beitragsstundung an. Ob dies möglich ist, muss anhand der jeweiligen Bedingungen geprüft werden.
Was tun, wenn der Versicherer die BU-Leistung ablehnt?
Eine Ablehnung sollte nicht vorschnell akzeptiert werden. Zunächst ist zu prüfen, welche Gründe der Versicherer nennt und auf welche Vertragsbestimmungen er seine Entscheidung stützt.
Besonders wichtig ist, ob die medizinischen Feststellungen vollständig berücksichtigt wurden und ob das Gutachten die tatsächlichen beruflichen Anforderungen ausreichend einbezieht.
Bei Unklarheiten kann eine unabhängige rechtliche oder fachliche Beratung sinnvoll sein. Ein Widerspruch beziehungsweise eine weitere rechtliche Prüfung sollte auf konkrete Fehler oder nicht ausreichend berücksichtigte Umstände gestützt werden.
Weitere Informationen zur Vorbereitung eines Leistungsantrags bietet auch unser Beitrag zur BU-Leistungsprüfung und Dokumentation medizinischer Einschränkungen.
Fazit: Gut vorbereitet durch die BU-Leistungsprüfung
Ein zusätzliches Gutachten ist zunächst ein Teil der medizinischen Prüfung und bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung der Berufsunfähigkeitsrente. Versicherte sollten den Termin sorgfältig vorbereiten und ihre gesundheitlichen Einschränkungen möglichst konkret mit den Anforderungen ihres früheren Berufs verbinden.
Auch die Vertragsbedingungen spielen eine wichtige Rolle. Wer seinen bestehenden Schutz überprüfen oder unterschiedliche Leistungen kennenlernen möchte, kann sich zunächst über die Berufsunfähigkeitsversicherung und ihre Leistungen informieren.
Vergleichen Sie insbesondere die Regelungen zur Leistungsprüfung, zur Mitwirkung und zur rückwirkenden Rentenzahlung. So erkennen Sie besser, welche Vertragsbedingungen im Ernstfall wichtig werden können.
