Ein Auszug aus über 40 Anbietern – welcher Tarif zu Ihnen passt, hängt von Alter, Gesundheit und Wunschrente ab. Ihr persönlicher Vergleich ist kostenfrei und unverbindlich.
Stand: Oktober 2026 · Auswahl ohne Rangfolge · Angaben ohne Gewähr, maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Für die meisten Menschen ist die eigene Arbeitskraft das wertvollste Kapital: Wer mit 30 Jahren 3.000 € netto im Monat verdient, erarbeitet bis zur Rente mit 67 weit über eine Million Euro.
Fällt dieses Einkommen weg, laufen Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten trotzdem weiter. Laut Deutscher Rentenversicherung und Deutscher Aktuarvereinigung wird im Durchschnitt jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – im Schnitt mit 44 Jahren.
Die BU zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Maßstab ist Ihr konkreter Arbeitsalltag – nicht irgendein Job auf dem Arbeitsmarkt. Versichert sind dabei alle Ursachen, auch psychische Erkrankungen, die heute der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit sind.
Wichtig ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Gute Tarife schicken Sie nicht auf einen anderen Beruf, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Mehr dazu in unseren wichtigen Leistungen.
Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Es bleibt nur die Erwerbsminderungsrente – und die gibt es in voller Höhe nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können. Bei drei bis unter sechs Stunden zahlt die Rentenversicherung nur die halbe Rente. Voraussetzung sind außerdem mindestens fünf Versicherungsjahre und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.
Im Durchschnitt erhielten neue Erwerbsminderungsrentner 2025 rund 1.067 € im Monat (Deutsche Rentenversicherung). Selbstständige, Berufseinsteiger und Studierende haben oft gar keinen Anspruch. Alle Details: gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Sinnvoll ist sie für alle, die von ihrem Einkommen leben – besonders für:
Erhalten Sie wegen Ihres Berufs oder Ihrer Gesundheit keine bezahlbare BU, gibt es Alternativen wie die Grundfähigkeits- oder die Dread-Disease-Versicherung.
Als Faustregel gelten 60 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens. Bedenken Sie, dass von der BU-Rente unter Umständen noch Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen. Die Laufzeit sollte bis zum Rentenbeginn reichen, also meist bis 67 – sonst entsteht eine Lücke bis zur gesetzlichen Rente. Mit einer Dynamik und einer Nachversicherungsgarantie wächst Ihr Schutz später mit.
Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Der Beitrag hängt vor allem von Ihrem Beruf, Ihrem Eintrittsalter, Ihrer Gesundheit, der Rentenhöhe und der Laufzeit ab; auch gefährliche Hobbys und das Rauchen spielen eine Rolle. Die Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein – ein Büroberuf ist deutlich günstiger als ein Handwerksberuf. Seit Dezember 2012 gelten Unisex-Tarife, das Geschlecht wirkt sich also nicht mehr auf den Beitrag aus.
Weil die Versicherer dieselben Berufe sehr unterschiedlich einstufen, lohnt sich der Vergleich besonders. Mehr dazu: Berufsgruppen und Risikogruppen.
Vor dem Abschluss beantworten Sie Fragen zu Ihrer Gesundheit. Diese müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten (vorvertragliche Anzeigepflicht). Sonst kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Bei Vorerkrankungen sind ein Zuschlag, ein Leistungsausschluss oder eine Ablehnung möglich – eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern zeigt vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen versichert. Mehr dazu: Gesundheitsfragen und Vorerkrankungen.
Seit 2004 berät die SIGURON GmbH als Versicherungsmakler zur Absicherung der Arbeitskraft. Aktuelle Entwicklungen lesen Sie in unseren News, Antworten auf häufige Fragen in unserem FAQ-Bereich. Im kostenlosen Vergleich sehen Sie, welche Tarife zu Ihrem Beruf, Ihrem Alter und Ihrer Wunschrente passen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Sie ersetzt damit einen großen Teil Ihres Einkommens – bis Sie wieder arbeiten können oder bis zum vereinbarten Endalter. Zusätzlich übernimmt der Versicherer im Leistungsfall meist Ihre Beiträge.
Im Durchschnitt wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist niedrig und an strenge Voraussetzungen geknüpft. Die BU schließt diese Lücke und sichert Ihren Lebensstandard – auch für Ihre Familie.
In der Regel, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Ob das zutrifft, prüft der Versicherer anhand ärztlicher Unterlagen und einer Beschreibung Ihres Arbeitsalltags.
Diese Bausteine machen eine gute BU aus:
Was hinter den Begriffen steckt, erklären wir unter Wichtige Leistungen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bieten fast alle großen Lebensversicherer an. Bekannte Anbieter sind zum Beispiel:
Bedingungen, Berufseinstufung und Beiträge unterscheiden sich deutlich. Ein Vergleich zeigt Ihnen, welcher Tarif zu Ihnen passt.
Beamte sind über ihren Dienstherrn nur eingeschränkt abgesichert – in den ersten Dienstjahren oft gar nicht. Eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel zahlt, wenn Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen werden. Mehr dazu: BU für Beamte.
Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich ein genauer Blick auf diese Punkte:
Alle Punkte im Detail: Checkliste für den Abschluss.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Je früher Sie abschließen, desto günstiger ist der Beitrag. Mit unserem kostenlosen Vergleich finden Sie den Tarif, der zu Ihrem Beruf und Budget passt.
Nicht Unfälle, sondern Krankheiten sind der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit – allen voran psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout. Die Anteile beziehen sich auf anerkannte BU-Leistungsfälle (Ratingagentur Morgen & Morgen, veröffentlicht 2025). Mehr dazu: Ursachen der Berufsunfähigkeit.
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In der Regel, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Viele Tarife zahlen dann rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Wie schnell der Versicherer entscheidet, hängt auch davon ab, wie vollständig die ärztlichen Unterlagen sind.
Als Faustregel gelten 60 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens – mindestens so viel, dass Ihre laufenden Kosten gedeckt sind. Denken Sie daran, dass von der Rente unter Umständen noch Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Am besten bis zum Beginn Ihrer Altersrente, also meist bis 67. Endet der Schutz früher, entsteht eine Lücke bis zur gesetzlichen Rente. Eine kürzere Laufzeit senkt zwar den Beitrag, verkürzt aber auch den Schutz.
Ja. Viele Versicherer nehmen neue Verträge nur bis zu einem Eintrittsalter von etwa Mitte 50 an. Je älter Sie sind, desto höher ist der Beitrag und desto wahrscheinlicher sind Vorerkrankungen, die zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen. Deshalb lohnt es sich, früh abzuschließen.
Sie müssen alle Fragen so beantworten, wie sie gestellt werden. Die meisten Gesundheitsfragen beziehen sich auf bestimmte Zeiträume, zum Beispiel die letzten drei, fünf oder zehn Jahre. Was in diesem Zeitraum liegt, müssen Sie vollständig angeben – auch scheinbar harmlose Beschwerden. Falsche oder fehlende Angaben können den Versicherungsschutz kosten.
Ja, besonders. Selbstständige haben meist keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und keine Lohnfortzahlung. Fällt ihre Arbeitskraft aus, fehlt das Einkommen sofort. Die BU zahlt dann die vereinbarte monatliche Rente bis zum Ende der Laufzeit.
Bei guten Tarifen nicht abstrakt: Sie verzichten auf die abstrakte Verweisung, der Versicherer darf Sie also nicht auf einen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Möglich bleibt meist die konkrete Verweisung – wenn Sie tatsächlich einen anderen Beruf ausüben, der Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Der Versicherer prüft Ihren Antrag auf Leistung. Dafür reichen Sie ärztliche Unterlagen und eine genaue Beschreibung Ihres Arbeitsalltags ein. Der Versicherer kann zusätzlich einen Gutachter beauftragen. Eine gute Vorbereitung des Leistungsantrags erhöht die Chancen auf eine schnelle Anerkennung.
Beamte werden bei Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn in den Ruhestand versetzt oder entlassen. Eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel zahlt dann, ohne dass die Berufsunfähigkeit noch einmal gesondert geprüft wird – je nach Bedingungen. Mehr dazu: Dienstunfähigkeitsversicherung.
Nein. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Sprechen oder den Gebrauch der Hände verlieren – unabhängig von Ihrem Beruf. Psychische Erkrankungen sind meist nicht versichert. Sie ist eine Alternative, wenn Sie keine BU erhalten.
Ja. Die private BU-Rente und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schließen sich nicht aus. Die Erwerbsminderungsrente wird aber nach strengeren Regeln geprüft: Entscheidend ist, wie viele Stunden Sie in irgendeiner Tätigkeit noch arbeiten können – nicht Ihr bisheriger Beruf.
Adresse oder Bankverbindung teilen Sie dem Versicherer einfach mit. Eine höhere Rente ist ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, wenn Ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält – meist bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder einer deutlichen Gehaltserhöhung und innerhalb bestimmter Fristen.
Eine private BU-Rente wird nur mit ihrem Ertragsanteil besteuert. Wie hoch dieser ist, hängt davon ab, wie lange die Rente voraussichtlich noch gezahlt wird. Die Beiträge können Sie als sonstige Vorsorgeaufwendungen angeben – der Höchstbetrag (1.900 € bzw. 2.800 € im Jahr, Stand 2026) ist aber meist schon durch die Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
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