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Was zählt als Vorerkrankung?
Als Vorerkrankung gelten alle Krankheiten, Beschwerden und Behandlungen, nach denen der Versicherer in den Gesundheitsfragen fragt – innerhalb der dort genannten Zeiträume. Dazu können chronische und erblich bedingte Krankheiten gehören, Allergien, aber auch Beschwerden, die auf den ersten Blick unerheblich wirken. Beantworten Sie alle Fragen vollständig und ehrlich. Wer sich überfordert fühlt, kann seinen Hausarzt hinzuziehen.
Verschweigen Sie eine Vorerkrankung, hat das schwerwiegende Folgen: Werden Sie später berufsunfähig, kann der Versicherer die Leistung verweigern oder sich vom Vertrag lösen. Sie haben dann jahrelang Beiträge gezahlt – für einen Schutz, der im Ernstfall nicht greift.
Wie Versicherer auf Vorerkrankungen reagieren
Ein Versicherer ist nicht verpflichtet, jeden Antragsteller zu versichern. Je nach Erkrankung und Schweregrad gibt es vier mögliche Ergebnisse – und jeder Versicherer entscheidet anders:
| Ergebnis | Bedeutung | Typische Beispiele (je nach Versicherer) |
|---|---|---|
| Annahme zu normalen Bedingungen | voller Schutz ohne Mehrbeitrag | ausgeheilte, folgenlose Erkrankungen |
| Zuschlag | voller Schutz, aber höherer Beitrag | chronische Magenschleimhautentzündung, Schilddrüsenunterfunktion |
| Ausschluss | kein Schutz bei Berufsunfähigkeit durch diese Erkrankung | Bandscheibenvorfall, Bluthochdruck, Hörsturz, starke Fehlsichtigkeit |
| Ablehnung | kein Vertrag | je nach Verlauf z. B. Angststörungen, Depressionen, rheumatoide Arthritis |
Ablehnungen können im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) vermerkt werden. Wer dort eingetragen ist, hat es bei anderen Versicherern schwerer. Mehr dazu: Was tun bei einer Ablehnung?
So gehen Sie bei Vorerkrankungen vor
- Unterlagen beschaffen: Fordern Sie Ihre Patientenakten an oder lassen Sie sich die Diagnosen von Ihrer Krankenkasse geben.
- Befunde aktualisieren: Ein aktueller ärztlicher Bericht, dass eine Erkrankung ausgeheilt ist, kann einen Ausschluss oder Zuschlag verhindern.
- Anonyme Risikovoranfrage: Wir fragen mit Ihren anonymisierten Angaben bei mehreren Versicherern gleichzeitig an. Sie sehen vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen versichert.
- Erst dann den Antrag stellen: beim Versicherer mit dem besten Ergebnis.
Diesen Weg empfiehlt auch die Stiftung Warentest. Als Makler übernehmen wir die anonyme Risikovoranfrage für Sie – kostenfrei. Starten Sie einfach den Vergleich und notieren Sie im Formular, dass Vorerkrankungen bestehen.
Erhalten Sie trotz allem keine BU, gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Stand: Oktober 2026. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versicherers. Welcher Tarif zu Ihnen passt, prüfen wir für Sie im persönlichen Vergleich.