Leistungen

Wie viel Rente brauchen Sie? So ermitteln Sie Ihren Bedarf

Prüfen Sie vor dem Abschluss zunächst, welchen Anspruch Sie auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Diese Angabe finden Sie in Ihrer Renteninformation, die Ihnen die Deutsche Rentenversicherung regelmäßig zuschickt. Klären Sie außerdem, ob Ihr Arbeitgeber über eine betriebliche Versorgung bei Invalidität vorsorgt.

Die Differenz zwischen Ihrem Nettoeinkommen und diesen Ansprüchen ist Ihre Versorgungslücke – sie soll die Berufsunfähigkeitsversicherung schließen. Bedenken Sie dabei, dass Ihr finanzieller Bedarf im Laufe der Jahre steigt.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die BU-Rente sollte Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten beziehungsweise Ihre Versorgungslücke decken. Als Richtwert gelten 60 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens. Beachten Sie, dass von der Rente unter Umständen noch Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen. Die Versicherer begrenzen die Rente in der Regel auf einen Teil Ihres Einkommens, damit sich eine Berufsunfähigkeit finanziell nicht lohnt. Für Schüler, Studierende und Auszubildende gelten meist feste Höchstgrenzen.

Diese Leistungen sind wichtig

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Maßstab ist Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.
• Rückwirkende Leistung: Stellt der Arzt eine Berufsunfähigkeit für voraussichtlich sechs Monate fest, zahlt ein guter Tarif rückwirkend ab Beginn – auch wenn Sie die Berufsunfähigkeit erst später melden.
• Beitragsbefreiung: Im Leistungsfall müssen Sie keine Beiträge mehr zahlen.
• Nachversicherungsgarantie: Sie können die Rente bei bestimmten Ereignissen – etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung – ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
• Dynamik: Beitrag und Rente steigen regelmäßig, damit die Inflation Ihren Schutz nicht aufzehrt.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel: Manche Tarife zahlen schon bei längerer Krankschreibung, bevor die Berufsunfähigkeit geprüft ist.

Im Laufe des Lebens ändert sich finanziell vieles: Sie steigen beruflich auf, Ihr Lebensstandard steigt. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dann mitwachsen können.

Was passiert mit den Beiträgen, wenn Sie nie berufsunfähig werden?

Bei einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung versichern Sie – ähnlich wie bei einer Haftpflichtversicherung – nur das Risiko. Werden Sie während der Laufzeit nicht berufsunfähig, erhalten Sie die Beiträge nicht zurück. Es gibt auch Tarife mit Beitragsrückgewähr oder Kombinationen mit einer Rentenversicherung, die am Ende eine Auszahlung vorsehen. Diese sind aber deutlich teurer. Beide Varianten finden Sie in unserem Vergleich.

Stand: Oktober 2026. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versicherers. Welcher Tarif zu Ihnen passt, prüfen wir für Sie im persönlichen Vergleich.