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Pauschalregelung statt Staffelregelung
Wählen Sie einen Vertrag mit Pauschalregelung: Dann erhalten Sie die volle Rente ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50 %. Bei einer Staffelregelung gibt es dagegen zum Beispiel ab 25 % nur einen Teil der Rente und die volle Rente erst ab 75 %. Das führt leicht zu Streit mit dem Versicherer, denn jede Veränderung des Berufsunfähigkeitsgrads muss nachgewiesen werden.
Abstrakte und konkrete Verweisung
Enthält Ihr Vertrag die abstrakte Verweisung, kann der Versicherer im Leistungsfall irgendeine Tätigkeit benennen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten – und muss dann nicht zahlen, selbst wenn Sie in diesem Bereich gar keine Stelle finden. Gute Tarife verzichten darauf.
Üblich ist dagegen die konkrete Verweisung: Üben Sie nach Eintritt der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf aus, der Ihren Kenntnissen und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann der Versicherer darauf verweisen. Achten Sie darauf, wie genau die Bedingungen diese „Lebensstellung“ beschreiben – etwa durch eine Grenze beim Einkommensverlust.
Die Dynamik
Mit einer Dynamik begegnen Sie dem Inflationsrisiko: Beitrag und versicherte Rente steigen regelmäßig um einen festen Prozentsatz, zum Beispiel jährlich um 2 bis 3 %. Das ist keine Beitragserhöhung im klassischen Sinn, sondern eine vereinbarte Erhöhung, der Sie schon bei Vertragsabschluss zustimmen – ohne neue Gesundheitsprüfung. Einzelne Erhöhungen können Sie meist ablehnen, ohne das Recht auf künftige Erhöhungen zu verlieren.
Daneben gibt es die Leistungsdynamik: Bei ihr steigt auch die laufende Rente im Leistungsfall jedes Jahr. So verliert sie über die Jahre nicht an Kaufkraft.
Flexibilität
Der Vertrag sollte sich an veränderte Lebenssituationen anpassen lassen, ohne dass Sie Ihren Schutz verlieren. Wichtig sind vor allem eine Nachversicherungsgarantie (höhere Rente bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsprüfung) und Regelungen zur Beitragsstundung – etwa bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder finanziellen Engpässen.
Laufzeit
Im Idealfall läuft der Schutz bis zum Rentenbeginn, also meist bis 67. Achten Sie darauf, dass auch die Leistungsdauer – also die Zeit, in der die Rente gezahlt wird – bis dahin reicht.
Meldung der Berufsunfähigkeit
Melden Sie eine Berufsunfähigkeit möglichst schnell. Wie lange der Versicherer bei einer verspäteten Meldung rückwirkend zahlt, regeln die Bedingungen sehr unterschiedlich: Manche Tarife leisten erst ab der Meldung, gute Tarife rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit – teils begrenzt auf drei Jahre, teils ohne zeitliche Grenze. Prüfen Sie diesen Punkt vor dem Abschluss.
Gesundheitsfragen
Sie sind das Herzstück jedes BU-Antrags: Von ihnen hängt ab, ob der Versicherer Sie annimmt und zu welchem Beitrag. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß und verschweigen Sie keine Beschwerden oder Behandlungen.
Stellt sich später heraus, dass Angaben fehlen oder falsch sind, hat der Versicherer je nach Verschulden verschiedene Rechte: Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann er vom Vertrag zurücktreten und muss dann nicht leisten. Selbst bei einem einfachen Versehen kann er den Vertrag rückwirkend anpassen – etwa eine Erkrankung ausschließen oder einen Zuschlag verlangen. Im Leistungsfall prüfen die Versicherer die Krankenakten sehr genau.
Lassen Sie sich vor dem Antrag Ihre Patientenakte geben oder fragen Sie bei Ihrer Krankenkasse nach den gespeicherten Diagnosen. So vermeiden Sie, dass eine längst vergessene Behandlung später zum Problem wird.