Die besten Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
In diesem überaus großen Angebot von Berufsunfähigkeitsversicherungen den passenden Vertrag zu finden ist eine schwere Aufgabe. Hinzu kommt, dass es mit zunehmendem Alter oder bei bestimmten Erkrankungen schwieriger wird, überhaupt einen geeigneten Schutz zu bekommen.
Man muss sich also sehr detailliert mit diesem Thema auseinandersetzen und vor allem die verschiedenen Tests berücksichtigen. Grundsätzlich muss eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung nicht teuer sein. Es sollten auch eher die Leistungen im Versicherungsfall im Vordergrund stehen und nicht die Kosten. Durch einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich können Sie in Erfahrung bringen, welche Anbieter welche Leistungen zu welchen Kosten anbieten.
Minimale Leistungen die vorhanden sein müssen
Damit Sie eine Vorstellung davon haben, welche Leistungen in einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt enthalten sein sollten bzw. worauf Sie beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung achten müssen, haben wir für Sie dich wichtigsten Fakten zusammengetragen.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
In den Bedingungen mancher Versicherer behalten diese sich vor, abstrakt auf einen anderen Beruf zu verweisen. Das bedeutet, dass der Versicherer den Versicherungsnehmer bei einer Arbeitsunfähigkeit darauf hinweisen kann, dass er in einem anderen Beruf arbeiten kann. Der Versicherer verweigert in diesem Fall die Zahlung. Verträge mit dieser Klausel sind wenig sinnvoll. mehr zum Thema Verweisung
Kürzerer Prognosezeitraum
Als berufsunfähig gilt, wer voraussichtlich 6 Monate nicht in der Lage ist, seinen Beruf zu 50% auszuüben. Dieser Prognosezeitraum wird von manchen Versicherern auf 2 Jahre erweitert. In diesem Fall leistet die Versicherung nicht, wenn der Arbeitnehmer arbeitsunfähig ist und eine Heilung in den nächsten 6 Monaten nicht wahrscheinlich. Ob allerdings in den kommenden 2 Jahren eine Heilung möglich ist, kann der Arzt in den meisten Fällen nicht sagen.
Beitragsanpassung & Dynamik
Es gibt Versicherer, die lassen keine Beitragsanpassung oder Dynamik zu. Dies ist allerdings sehr sinnvoll, denn im Laufe des Berufslebens ändert sich auch in finanzieller Hinsicht einiges, sodass der Lebensstandard steigt. Eine Anpassung der Rentenzahlung, damit verbunden auch die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem späteren Zeitpunkt ist daher wichtig.
Rückwirkende Leistung
In der Regel gibt es keinen Anspruch auf eine rückwirkende Zahlung von Berufsunfähigkeitsleistungen, wenn der Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeit verspätet der Versicherung mitteilt. Ist eine Klausel zur verspäteten Meldung allerdings erhalten, zahlt die Versicherung bis zu drei Jahre rückwirkend.
Rückwirkende Leistung bei nicht sofort erkannter Berufsunfähigkeit
Nicht bei jeder Erkrankung kann sofort davon ausgegangen werden, dass man berufsunfähig wird. Um dennoch rückwirkende Leistungen erhalten zu können, muss im Vertrag eine Klausel zur „Fortdauer des Zustandes“ enthalten sein.
Stundung der Beiträge
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung müssen so lange weiter gezahlt werden, bis endgültig darüber entschieden ist, dass die Berufsunfähigkeit vorliegt. D.h. es werden zu viel gezahlte Beiträge erstattet, wenn die Leistungspflicht anerkannt ist. Mit dem Passus der Stundung der Beiträge stundet der Versicherer diese bis zur endgültigen Entscheidung.
Tipps der Stiftung Warentest
Stiftung Warentest empfiehlt in diesem Zusammenhang, ganz genau auf die Vertragsdetails zu achten. Zu den attraktivsten Angeboten für Neu- wie auch Altkunden gehörten die Angebote der Aachen Münchener, die der HUK24 und HUK-Coburg. Die Berufsunfähigkeitsversicherungen dieser Anbieter haben das beste Preis-Leistungsverhältnis.
Entscheidend für die Wahl der Höhe der Rentenleistung bei Berufsunfähigkeit sind laut Stiftung Warentest immer die erforderlichen finanziellen Mittel, um den derzeitigen Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Da dieser im Laufe der Jahre steigt, empfiehlt die Stiftung Warentest ausdrücklich eine Versicherungspolice mit Dynamik zu wählen, da nur so eine ständige Anpassung an die aktuellen Lebensumstände möglich ist.
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