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Wozu dienen die Gesundheitsfragen?
Anhand Ihrer Angaben schätzt der Versicherer ein, wie hoch Ihr Risiko ist, berufsunfähig zu werden – und damit auch, wie hoch Ihr Beitrag ist. Ihre Angaben entscheiden außerdem darüber, ob bestimmte Erkrankungen vom Schutz ausgeschlossen werden, ob ein Zuschlag fällig wird oder ob der Versicherer den Antrag ablehnt.
Mit diesen Fragen zur Gesundheit müssen Sie rechnen
Die Fragen unterscheiden sich je nach Versicherer, beziehen sich aber meist auf feste Zeiträume – zum Beispiel ambulante Behandlungen in den letzten drei bis fünf Jahren und stationäre Aufenthalte in den letzten fünf bis zehn Jahren. Typische Themen sind:
- aktuelle Beschwerden, Krankheiten und Behandlungen
- Medikamente, Operationen und Krankenhausaufenthalte
- chronische und erblich bedingte Erkrankungen
- Erkrankungen von Herz, Kreislauf, Atmungs- und Verdauungsorganen, Stoffwechsel, Blut, Gehirn und Nervensystem
- psychische Erkrankungen und psychotherapeutische Behandlungen
- Beschwerden an Wirbelsäule, Gelenken, Muskeln, Sehnen und Bändern
- Unfallfolgen, Allergien, Suchterkrankungen sowie Größe, Gewicht und Rauchverhalten
Ein besonderes Augenmerk legen die Versicherer auf Vorerkrankungen. Ob auch harmlose Erkältungen anzugeben sind, hängt von der Formulierung ab: Viele Versicherer nehmen solche Bagatellen ausdrücklich aus. Im Zweifel geben Sie eine Behandlung lieber an – mit einem kurzen Hinweis, dass sie folgenlos ausgeheilt ist.
Ehrlich währt am längsten
Falsche oder unvollständige Angaben lohnen sich nie. Im Leistungsfall prüft der Versicherer Ihre Krankenakten sehr genau, oft mit ärztlicher Unterstützung. Abweichungen zwischen Ihren Angaben und den Unterlagen fallen dann auf (siehe auch Leistungsverweigerung).
Je nach Verschulden hat der Versicherer unterschiedliche Rechte: Bei arglistiger Täuschung kann er den Vertrag anfechten – dann entfällt der Schutz vollständig, auch wenn Sie aus einem ganz anderen Grund berufsunfähig werden. Bei grober Fahrlässigkeit kann er zurücktreten, bei einfacher Fahrlässigkeit den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa durch einen Ausschluss oder Zuschlag.
Gibt es eine BU ohne Gesundheitsfragen?
Eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es praktisch nicht. Es gibt aber Wege mit weniger Fragen: Manche Versicherer bieten zeitweise Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, etwa für Berufseinsteiger, Akademiker oder bestimmte Berufsgruppen. Auch über den Arbeitgeber (betriebliche BU) sind oft vereinfachte Fragen möglich. Und mit einer Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie eine bestehende BU später ganz ohne neue Gesundheitsprüfung. Welche dieser Möglichkeiten für Sie infrage kommen, zeigt unser Vergleich.
Sind Sie unsicher, gehen Sie die Fragen gemeinsam mit Ihrem Hausarzt durch oder lassen Sie sich von Ihrer Krankenkasse die gespeicherten Diagnosen geben. Bei Vorerkrankungen klären wir vorab mit einer anonymen Risikovoranfrage, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annimmt.
Stand: Oktober 2026. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versicherers. Welcher Tarif zu Ihnen passt, prüfen wir für Sie im persönlichen Vergleich.