Wer braucht die BU?

In seinem Bericht gab Morgan & Morgan zu bedenken, dass viele nicht über einen ausreichenden BU – Schutz verfügten. Dabei ist die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten privaten Versicherungen zu zählen. Insbesondere diejenigen, die durch das soziale Netz fallen, also Freiberufler, Selbstständige und Unternehmer sind oft zu gering abgesichert.

Gerade sie sind es aber, die ausschließlich von ihrer Arbeitskraft leben und diese entsprechend absichern sollten. Doch auch Angestellte und Arbeiter sind betroffen. Vielen ist nicht klar, dass die Rentenversicherung nur sehr selten eine Erwerbsunfähigkeitsrente zahlt. Nur, wenn gar kein Beruf mehr ausgeübt werden kann, also auch kein Job mit geringerer Qualifikation, kann Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente bestehen. Selbstständige und Freiberufler fallen vollständig aus diesen Bereichen heraus, da sie oftmals nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind. Änderungen könnten sich erst durch die derzeit diskutierte Rentenversicherungspflicht für Selbstständige ergeben.

Die Ergebnisse der Untersuchung

In der Untersuchung von Morgan & Morgan wurden mehr als 360 Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe genommen. Dabei gab es verschiedene Punkte, die bei der Untersuchung berücksichtigt und unterschiedlich bewertet wurden:

1. BU – Bedingungen – Gewichtung 50 Prozent
2. BU – Kompetenz – Gewichtung 30 Prozent
3. BU – Antragsfragen – Gewichtung 10 Prozent
4. BU – Solidität – Gewichtung 10 Prozent

Insgesamt wurden Noten zwischen einem und fünf Sternen vergeben. Fünf Sterne und damit ein ausgezeichnet, erreichten stolze 141 Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test. Mit vier Sternen wurden sehr gute Versicherungen versehen, mit drei Sternen durchschnittliche und mit zwei Sternen schwache Versicherungen. Nur einen Stern erhielten sehr schwache Versicherungen. Ebenfalls stellte sich heraus, dass ein großer Preiskampf zwischen den Gesellschaften entstanden ist, insbesondere, was die Absicherung der risikoarmen Berufe angeht.

Hier einen unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich anfordern!

Der Bund der Versicherten (BDV) steht für die Rechte der Versicherten ein und erklärt deutlich, wie wichtig die Berufsunfähigkeitsversicherung heutzutage ist. Dabei sollte man diese Versicherung möglichst früh abschließen, denn mit steigendem Alter steigen auch die Prämien deutlich an. Manchmal führen Vorerkrankungen sogar dazu, dass ein Versicherungswilliger gar keinen Versicherungsschutz mehr erhält.

Auch auf die Versicherungssumme sollte man einen Blick werfen. Denn ein Betrag, der heute noch ausreichend erscheint, kann in 10 Jahren schon viel zu gering sein. Aus diesem Grund sollte man auf eine Nachversicherungsgarantie bestehen. Dabei ist zwar keine neue Gesundheitsprüfung notwendig, dennoch kann die Nachversicherung nur zu bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes erfolgen. Auch eine dynamische Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglich. Dabei steigen sowohl die Leistung als auch die Beiträge jedes Jahr um einen bestimmten Teil an. Die Dynamisierung kann man jederzeit widerrufen. Auch ist ein Aussetzen möglich, sodass die Beiträge bezahlbar gehalten werden und dennoch ein Anstieg in der Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung möglich gemacht wird.

Vor etwa 10 Jahren ging es in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) vor allen Dingen darum, möglichst gute Leistungen anzubieten. Das ist heute nicht mehr der Fall. Viele Verbraucher schauen einzig und allein auf die Prämie, was dazu führt, dass die Versicherungen die BU immer günstiger anbieten müssen. Leider beginnt damit aber auch eine Spirale. Lange Zeit war es üblich in der BU, die Versicherten in handwerkliche und kaufmännische Gruppen einzuteilen, um die Risiken einer Berufsunfähigkeit zu bewerten. Nachdem die erste Versicherungsgesellschaft neue Risikoklassen einführten, mussten die anderen Gesellschaften nachziehen. Denn natürlich wollte man diejenigen mit geringem Risiko nicht verliere. Schließlich kommt so die Mischung nicht mehr auf, die für die Kalkulation angenommen wird. Für viele Versicherungen, die mit bis 10 Risikoklassen arbeiten, bedeutet dies aber auch, dass einige Menschen gar nicht mehr versichert werden können. Denn manch einer kann sich die BU schlichtweg nicht mehr leisten. Während die guten Risiken mit immer niedrigeren Beiträgen gelockt werden, können sich die schlechten Risiken nur noch mit einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung schützen.

Aber auch diejenigen, die die BU zahlen können, werden unter Umständen noch vom Preiskampf betroffen sein. Denn die Versicherungsgesellschaften müssen sich die niedrigen Prämien leisten können und verhalten sich daher sehr restriktiv im Leistungsfall. Das kann nicht im Sinne der Verbraucher sein, denn wer hat schon die Kraft, um sein Recht zu kämpfen, wenn er gerade berufsunfähig geworden ist. Da gibt es wahrlich andere Sorgen.

Martin Pöll ist Leiter der Vertragsverwaltung Leben der Nürnberger. Er sieht die einzige Möglichkeit, aus dieser Spirale auszusteigen, darin, dass man sich mit der gesamten Branche zusammensetzt. Denn nur so kann der Fall der Invalidität noch versicherungstechnisch abgesichert werden. Doch Vorsicht ist geboten. Denn mit Solvency II kommt ein geringeres Eigenkapital für die Versicherungsgesellschaften und damit auch mehr Wettbewerb. Daher muss auch der Verbraucher erkennen, dass einige Euro Einsparung im Bereich der BU nicht immer lukrativ sind. Zumindest nicht auf lange Zeit gerechnet.

HIER ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich !!!



Die Änderungen im Überblick

Zunächst einmal hat die Universa ihre Einteilung in Risikogruppen überdacht. Statt der bisherigen fünf Gruppen gibt es ab sofort sechs Risikogruppen. Wird der neue mit dem bisherigen Tarif konkret verglichen, so profitieren vor allen Dingen Busfahrer, die gut die Hälfte der bisherigen Prämien einsparen können. Aber auch Steuerberater, Elektroingenieure, Bürokaufleute und Sprechstundenhilfen profitieren von den neuen Tarifen. Sie sollen gut ein Drittel der bisherigen Beiträge einsparen können.

Weitere Einsparungen winken, wenn Versicherte zu Kompromissen bereit sind. Wer in seinem neuen Vertrag eine Wartezeit bis zur ersten Leistung akzeptiert, der kann sich über bis zu 25 Prozent günstigere Beiträge freuen. Die Wartezeit kann dabei 6, 12, 18 oder maximal 24 Monate betragen.

Verbesserte Leistungen für Kinder

Ebenfalls sollen sich die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Universa für die Kleinsten verbessern. So sollen Eltern künftig mit der Geburt ihres Kindes eine Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Die BU wird dabei erst später abgeschlossen, es erfolgt jedoch keine erneute Gesundheitsprüfung. Dabei will die Universa Berufsunfähigkeitsversicherung sogar einen Sofortschutz bei schweren Krankheiten, bei Pflegebedürftigkeit oder Schwerbehinderungen bieten.

Außerdem lassen sich Schüler und Studenten ab dem 15. Lebensjahr in der Universa Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Anfangs sind maximale Monatsrenten von 1.000 Euro möglich. Enthalten in den Tarifen ist dabei eine Nachversicherungsgarantie. Steigt also das Einkommen von Schülern und Studenten, was zu erwarten ist, kann die Versicherungssumme erhöht werden. Gleiches gilt bei bestimmten Ereignissen im Leben, wie Hochzeit, Geburt von Kindern und Co. Hier kann die Versicherungssumme ebenfalls, oft sogar ohne Gesundheitsprüfung, erhöht werden.

Mit der Überarbeitung der Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung will die Universa Lebensversicherung vor allem für junge Versicherte und Familien attraktiver werden. Ob sich die Versicherung damit allerdings langfristig am Markt durchsetzen kann und wie die Kunden die neuen Tarife annehmen werden, bleibt noch abzuwarten.



Anders als man vielleicht erwarten könnte, sind es gerade die psychischen Erkrankungen, die heute immer mehr Anlass zu einer Berufsunfähigkeit geben. Dazu gehören Depressionen, Burn-out oder schlichtweg die Überforderung. Erst im Anschluss sind es körperliche Beschwerden, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können. Da aber die psychischen Beschwerden keine Altersgrenze haben, davon also nicht nur Menschen betroffen sind, die schon lange Jahre körperlich gearbeitet haben, ist es umso wichtiger, sich gegen das Risiko Berufsunfähigkeit abzusichern. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt in der Regel dürftig aus, sofern sie denn überhaupt genehmigt wird.

Neben dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen die Experten auch, die Versicherung von Zeit zu Zeit auf Inhalt zu überprüfen. Denn da die eigenen Lebensstandards und Ansprüche steigen, sollte auch die Versicherung nicht stagnieren.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sehen Experten auch in der Dienstunfähigkeitsversicherung, der Grundfähigkeitsversicherung oder der Dread Disease Versicherung. In diesen Fällen sind aber immer nur einzelne Ereignisse abgesichert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist vollumfänglicher, dafür aber eben auch teuerer.

Die Versicherungen können in Pflichtversicherungen und freiwillige Versicherungen unterteilt werden. Zu den Pflichtversicherungen gehört die Krankenversicherung. Wer bislang familienversichert war, kann dies auch bis zum 25. Lebensjahr bleiben. Wer älter ist als 25 muss sich in einer gesetzlichen Krankenkasse selber versichern, sofern er denn über 400 Euro im Monat verdient. Die Krankenversicherung kostet etwa 65 Euro im Monat.

Auch die Pflegeversicherung gehört zu den Pflichtversicherungen. Es gibt eine studentische Pflichtversicherung. Sie gilt bis zum Ende des 14. Semesters oder aber bis zum 30. Geburtstag. Danach muss die Pflegeversicherung über die Krankenkasse laufen, kostet derzeit etwa 12 Euro im Monat.

Zu den freiwilligen Versicherungen gehören unter anderem auch die Haftpflichtversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung, zu den gerade Studierenden geraten wird. Die Haftpflichtversicherung kommt für Personen- und Sachschäden auf, die der Versicherte verursacht hat. Da es immer wieder zu solchen Schadensfällen kommen kann, ist die Haftpflichtversicherung sinnvoll, um nicht selber die Kosten dafür tragen zu müssen.

Mindestens genauso wichtig ist jedoch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer ein Studium beginnt, hat in der Regel noch keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung geleistet. Auch während der Studienzeit ist keine Zahlung in die Rentenversicherung vorgesehen. Eine eigene Vorsorge ist daher wichtig, um im Rentenfall nicht zu verarmen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert den Studierenden in hohem Maße ab. Das junge Eintrittsalter und der zumeist gute bis sehr gute Gesundheitszustand kommen bei der Berechnung der Policen positiv zum Einsatz.

Quelle: http://www.bz-berlin.de/archiv/gut-versichert-durchs-studium-article1264453.html

Tatsächlich ist es auch laut dem Bund der Versicherten so, dass die Versicherungsgesellschaften nach Gründen suchen, keine Rente an den Versicherten zahlen zu müssen. Denn bis zum Renteneintritt von 67 Jahren vergeht häufig noch einige Zeit, die der Versicherung teuer zu stehen kommen kann. Wichtig ist es daher zum einen, bei den Fragen nach dem Gesundheitszustand absolut ehrlich zu antworten. Kein noch so kleines Zipperlein sollte verschwiegen werden. Denn wird etwas verschwiegen, kann das dazu führen, dass die Versicherung eine Leistung ausschließt.

Manchmal wird gar die Berufsunfähigkeit an sich infrage gestellt. Daher sollte eine Krankengeschichte stets möglichst lückenlos nachgewiesen werden können. Denn berufsunfähig ist nur, wer mindestens 50 % des Berufs nicht mehr ausüben kann. Da wird natürlich auch um Kleinigkeiten gestritten. Häufig folgt Gutachten auf Gutachten, bis ein Gericht über den Sachverhalt entscheidet. Da können Jahre ins Land gehen, bis es zu einem Entscheid kommt.

Thorsten Rudnik, Vorstand des BDV, erklärt, dass gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung das Kleingedruckte eminent wichtig ist. Hier wird beispielsweise gern der sogenannte abstrakte Verweisung versteckt. Dabei geht es darum, dass die Versicherung auf die Ausübung eines anderen Berufs verweisen kann.

Die Höhe der Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist davon abhängig, wie hoch die Rente im Fall der Berufsunfähigkeit ausfallen soll. Laut Experten sollten 70 bis 80 % des Nettogehalts abgesichert sein, die Rentenleistung aber auf keinen Fall 1000 Euro unterschreiten. Weitere Einflussfaktoren für die Beitragshöhe sind das Alter zum Vertragsabschluss, der Beruf sowie die Vorerkrankungen.

Quelle: http://www.badische-zeitung.de/wirtschaft-3/unerlaessliche-versicherung–42261713.html

Gerade für junge Familien ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar, wie derzeit auch www.muetterberatung.de zu berichten weiß. Denn wenn hier der Hauptverdiener ausfällt, ist meist kein Einkommen mehr da. Denn die Mutter kümmert sich um das Baby, während der Vater von seiner Erkrankung beeinträchtigt ist. Daher ist auch der naheliegendste Gedanke, die Mutter könne arbeiten gehen, keine wirkliche Option.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigen Versicherungen. Dabei ist zu beachten, dass sich Versicherungswillige einer Gesundheitsprüfung unterziehen müssen. Wenn es also schon im Rücken zwickt, ist es für den Abschluss einer solchen Versicherung meist zu spät. Wesentlich sinnvoller ist es, die Versicherung dann abzuschließen, wenn man mit diesem Thema eigentlich noch nichts zu tun haben möchte. Je jünger und fitter man ist, umso eher erhält man eine bezahlbare Versicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit.

Als Alternativen werden auch bei muetterberatung.de die Unfallversicherung und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung genannt. Allerdings sind diese keine so gute Absicherung, da sie erst bei Totalinvalidität in Anspruch genommen werden können.

Fazit: Auf jeden Fall rechtzeitig an eine Berufsunfähigkeitsversicherung denken. Wenn möglich sollte man dies schon in jungen Jahren tun, spätestens aber dann, wenn man der Hauptverdiener oder sogar Alleinverdiener einer jungen und wachsenden Familie ist.

Quelle: www.muetterberatung.de

Startet das Kind ins Berufsleben und entscheidet sich dafür, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, kann durch die zu beantwortenden Gesundheitsfragen die Ablehnung erfolgen. Die Gesundheitsfragen durchleuchten einen Zeitraum von etwa 5 bis 10 Jahren oder gar noch länger. Eine Behandlung mit Ritalin wird aufgrund der Verpflichtung zu wahrheitsgemäßen Angaben in der Regel dort erscheinen.

Häufig fällt die Diagnose ADHS im Grundschulalter. Die Einnahme von Ritalin kann sich mehrere Jahre hinziehen. Während manche Kinder bereits nach einem Jahr wieder darauf verzichten können, ist bei wieder anderen die Einnahme bis ins Erwachsenenalter notwendig. Laut Aussage Kirsten Stollhoffs von der Arbeitsgemeinschaft ADHS der Kinder- und Jugendärzte wird etwa die Hälfte der von ADHS betroffenen Kinder bis ins Alter von ungefähr 15 Jahren mit Ritalin versorgt. In dem Falle wird bei den Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Name Ritalin auftauchen und den Abschluss derselben problematisch gestalten. Verbraucherschützer sind sich in dieser Situation einig: Man solle mit dem Abschluss noch warten, bis die Einnahme des Ritalins weit genug zurückliegt.

Dieses Vorgehen wirkt sich oftmals negativ auf die Beiträge aus. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung geht man üblicherweise nach dem Grundsatz vor „je jünger, desto besser“: Zum einem leidet man in jungen Jahren kaum an Erkrankungen und zum anderen sind die Beiträge bezahlbar.

Eine Ablehnung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man trotzdem nicht riskieren. Die Daten werden in einer von allen Versicherungen einsehbaren Datei gespeichert. Besser ist es, sich vor Vertragsabschluss zu erkundigen, ob eine Annahme erfolgen wird. Dafür kann man von einem Versicherungsmakler eine Anfrage durchführen lassen, bei der man völlig anonym bleibt. Die Gesundheitsfragen jedoch werden vollständig beantwortet. Auch die Rücksprache mit dem Arzt ist zu empfehlen. Dieser gibt Auskunft darüber, ob in der Krankenakte verdächtige Vermerke existieren. Dazu gehört unter anderem ebenfalls die Einnahme von Ritalin oder anderen Psychopharmaka.

Quelle: ntv 05.05.2010

Jeder dritte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte wird derzeit berufs- oder erwerbsunfähig und das bevor er in Rente geht, das belegen Statistiken. Da die Zahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung nur noch eine Grundversorgung bieten und man damit nicht seinen gewohnten Lebensstandard aufrecht erhalten kann, sollte man mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vorsorgen.

Vor allem junge Menschen haben heute die schlechteren Karten, denn im Fall der Berufsunfähigkeit haben nur noch Personen,  die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, einen Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Dieser Personenkreis hat auch dann einen Anspruch auf die gesetzlichen Leistungen, wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können, aber noch erwerbsfähig sind.

Alle Bundesbürger, die aus dieser Personengruppe herausfallen, müssen sich privat um einen Schutz vor Berufsunfähigkeit kümmern. Für sie gibt es seit 2001 bei einer Berufsunfähigkeit keine gesetzliche Rente mehr. Wer also nach 1961 geboren ist, aus gesundheitlichen Gründen seinem erlernten oder zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann, hat keinen Anspruch auf die gesetzliche Rente. Hier ist nur ein Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente gegeben. Das aber auch nur für die Personen, die aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage ist, sechs oder mehr Stunden am Tag irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen.

Zudem muss der Betroffene bestimmte Versicherungs- und Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben, um die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu bekommen.

Schnell wird also deutlich, dass die private Vorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig ist. Denn wenn beispielsweise ein Architekt krankheitsbedingt nicht mehr seiner Tätigkeit nachkommen kann, kann er immer noch in einem Callcenter eingesetzt werden und gilt damit als voll erwerbsfähig. Seinen gewohnten Lebensstandard kann er mit dem Einkommen aus einem Callcenter nicht aufrecht erhalten.